“首月0元体验”很可能是“陷阱”，消费者需警惕！

近日，《国际金融报》记者收到举报材料，披露太平财产保险有限公司上海分公司（下称“太平财险上分”）与招商银行信用卡中心合作的“百宝箱”业务存在多处问题，包含涉嫌捆绑销售、信息披露不实和虚构中介业务套取手续费等。

记者注意到，黑猫投诉等平台也有多名消费者投诉“百宝箱”业务，在不知情条件下扣费，不知道原来自己买了相关保险产品。

多名律师向《国际金融报》记者分析指出，“首月0元体验”是一种严重的宣传误导，消费者有权要求招行信用卡中心以及合作的太平财险公司“退一赔三”。

不过，2月25日，招商信用卡中心回复记者称，保险权益一直为赠送，后续还将增加每月扣费提醒短信服务。太平财险昨日回应媒体称，“百宝箱”业务中，公司不存在虚构中介套取费用等情况。

对此，上海银保监局已展开相关调查，并已传唤相关负责人进行谈话，要求公司展开自查。明确指出招商银行信用卡中心在客户每期扣费告知上不够明确，仅首月收费前向持卡人预留手机号发送短信提示扣费，后续每期仅在账单中对当期收费进行告知，无短信提示，未能保证客户的充分知情权。已经责令招商银行信用卡中心进行整改，优化告知流程和内容，以保障客户的充分知情权。

同时，针对“百宝箱”业务存在年度佣金费用率过高的问题，上海银保监局已督促太平财险上分进行整改，目前“百宝箱”业务手续费率已调降至25%。

上海银保监局还将对相关线索做进一步调查，如发现相关公司存在违法违规行为，将依法采取相应监管措施。

“首月0元体验”涉嫌误导消费者

招商银行信用卡“百宝箱”增值服务是招行信用卡为保障持卡人的用卡便捷及安全推出的增值服务，包括用卡安全保障、还款安心保障两项服务。

用卡安全服务包包含笔笔交易提醒、挂失费减免、50万盗刷保障、五大证件丢失保障等4项权益。还款安心保障服务包包含还款到期提醒、免违约金、免还款10万、健康服务4项权益。

此前，两个服务包的收费标准均为“首月0元体验，次月10元自动续订”。

但很多消费者只看到了“首月0元体验”，忽视了“次月10元自动续订”。记者在黑猫投诉等平台注意到，多名消费者反映，自己一直不知道有“百宝箱”这项业务的存在，也没有收到扣款通知，查看信用卡账单才发现已扣款多个月。

2月25日，记者查阅招商银行“掌上生活”APP发现，“百宝箱增值服务”页面已悄然发生改变。“首月0元体验，次月10元自动续订”的字样已消失，2个服务包权益内容未发生改变，但50万盗刷保障、证件丢失保障、免还款保障和健康服务等与保险产品相关的四项权益均已改为附赠。

“上述多项保险相关权益均为我中心向相关合作方投保的团体保险，均为免费赠送，无需客户付费购买，非代销保险。而且保险权益一直为赠送。”招商银行信用卡中心回复《国际金融报》记者称，为进一步优化客户体验，后续将增加每月扣费提醒短信服务。

记者咨询“小招助理”了解到，“百宝箱”系列产品每月扣款3、5、10元不等，或年扣款60、120元不等，不同产品费用不同。订制后在次月1日会自动扣除相应的费用；年付产品每年自动续费，月付产品每月自动续费；该扣费在账单中显示为“增值服务使用费”。可自主退订该增值服务，但已收取服务费不作退还。

上海银保监局称，招商银行信用卡中心在客户每期扣费告知上不够明确，仅首月收费前向持卡人预留手机号发送短信提示扣费，后续每期仅在账单中对当期收费进行告知，无短信提示，未能保证客户的充分知情权。且已责令其整改，优化告知流程和内容，以保障客户的充分知情权。

北京格丰律师事务所合伙人郭玉涛向《国际金融报》记者分析指出，“首月0元体验”实际上是一种严重的宣传误导，消费者以为这个增值服务是免费的，也不知道自己实际上是购买了保险产品，招行信用卡中心这种行为违背了诚实信用原则。消费者有权要求招行信用卡中心以及合作的太平财产保险公司“退一赔三”。

“此类行为主要侵害的是消费者知情权。”上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻也向《国际金融报》记者表示，“百宝箱”系长期增值业务，相关银行应当在订购页面充分告知消费者后续的费用情况，并在后续扣费时通过App消息、邮件或短信等方式向消费者进行提醒。

涉嫌虚构中介、套取费用？

实际上，上述“百宝箱”附赠的四项权益对应的保险产品承保方均为太平财险上分，包含银行卡盗刷保险、贷款人无恙人身意外伤害险等两款主险产品和旅行证件丢失附加条款、附加新型冠状病毒疾病身故及全残保险等两款附加险条款。

举报材料指出，上述保险产品主要存在三方面问题：一是突破报备条款和费率；二是违规跨区域展业；三是虚构中介，套取费用。

举报材料称，在实际业务过程中，招商银行信用卡中心实际承担了中介服务职能，但是太平财险上分在其核心系统中实际录入的代理公司为：盛世大联在线保险代理股份有限公司，并将高达50%的代理手续费全部打入该代理公司，存在支付的中介费用与实际中介服务不相匹配，通过虚构中介套取费用的嫌疑。

举报人认为，此项目由招行直接向保司招标，并未通过中介招标，就不应该有手续费的存在。“而且，如果真是通过代理公司介绍的业务线索，为什么一开始没有手续费，随着业务发展慢慢增加了手续费？”

针对上述问题，上海银保监局调查指出，“百宝箱”业务操作中是否突破报备条款和费率需进一步核查；“百宝箱”相关保险业务的投保人招行信用卡中心住所为上海浦东新区，被保险人为广大信用卡用户，对该产品是否涉及跨区违规展业，需根据相关法规做进一步核查。

盛大保险代理公司作为“百宝箱”相关保险业务的中介代理机构，协助太平财险上分承保该保险业务。太平财险上分向其支付代理手续费，该业务的合规性需要结合中介业务管理相关规定做进一步核查。

此外，上海银保监局已督促太平财险上分进行整改，且已于2021年末对“百宝箱”代理手续费率进行调减，目前手续费率已经调降至25%。

2月24日，太平财险回复媒体称，“盛大保险代理协助我司了解市场同类项目承保经验，完成产品迭代，助推销售，提升竞争优势，因此，不存在通过虚构中介套取费用的情况。我司综合评估盛大保险代理的推动成本和该类项目的市场竞争因素，支付相应手续费”。同时，否认举报中提及的“涉嫌突破报备条款和费率”和“涉嫌违规跨区域展业”等问题。

太平财险指出，“百宝箱”业务以线下团单模式承保。该业务由太平财险总部与招商银行总行签订合作协议，投保人招商银行信用卡中心注册地为上海浦东新区，公司作为保险人，可以对招商银行信用卡中心用户团体在不同省、自治区或者直辖市的成员进行承保，符合监管相关业务规定，并未突破太平财险上分实际经营区域。

李旻分析称，一般情况下，保险公司向中介机构支付高比例佣金未必违法。但高额佣金费用可能会诱使保险代理人员虚构保险代理业务、编造退保，或做出其他侵害保险公司、消费者利益的行为。此类行为真正需要监管部门监管的问题在于是否发生了真实的保险代理业务。

针对举报人提出的“突破报备条款和费率”“违规跨区域展业”“虚构中介，套取费用”等问题的后续调查情况，《国际金融报》记者将持续跟踪报道。